Мобильный банкинг (M-banking) - система предоставления финансовых услуг через сети сотовой связи. Мобильный банкинг является составляющей системы дистанционного обслуживания физических лиц, которая подразумевает также использование таких каналов, как: телефон, SMS, WAP, Интернет и банкоматы Cash-in. Функции карманного банковского терминала в виде мобильного телефона востребованы в мире повсеместно.

Теоретически такой сервис позволяет клиентам совершать большинство банковских операций из любого уголка мира, где есть сотовая сеть: проводить различные платежи, оплачивать коммунальные услуги, покупать и продавать валюту, открывать вклады, получать выписки по счетам.

Банкиры считают, что через пять лет 80% пользователей будут управлять своим счетом с мобильного телефона и помощью Интернета.

Специалисты полагают, что через 3-4 года мобильные телефоны станут надежными устройствами личного пользования и заменят традиционные чеки, карточки и наличные деньги при покупках через POS-терминалы. Надо сказать, что подобная точка зрения имеет под собой веские основания. По данным компании Forrester-Research, в 2005 г. 10% товаров на европейских рынках продавалось при помощи оплаты с мобильных телефонов. А по данным исследовательской фирмы StrategyAnalytics и согласно прогнозам Ассоциации GSM, в будущем мобильный банкинг обеспечит примерно 15% мирового объема услуг сетей мобильной связи.

В 2004 г. обмен SMS-сообщениями приобрел по-настоящему массовый характер, что явилось стимулом для развития сектора дистанционного банковского обслуживания «SMS-банкинг», позволяющего осуществлять управление банковским счетом клиента через короткие текстовые сообщения. Этот сервис превратился из услуги для избранных в массовый продукт.

Первым направлением мобильного банкинга является получение справочной информации. Суть услуги состоит в том, что банки предлагает получение мини-выписок по карте, величину остатка й т. п. То есть на короткий номер отправляется SMS-запрос «ostatok» и номер счета (обычно последние 4 цифры), а банк отвечает, сколько там рублей, долларов и евро еще осталось. Таким образом, основная услуга - это именно информационное обеспечение. И в какой бы точке планеты ни находился абонент, он будет определенно знать, на что ему рассчитывать.

Вторым направлением мобильного банкинга является использование сотового телефона как центра управления платежами. К реализации этого направления с помощью технологии SMS-банкинга банкиров привела сама жизнь, известно, что пластиковые магнитные карточки плохо защищены от посягательств мошенников. Одно из самых опасных посягательств - это клонирование банковской магнитной карты, т. е. изготовление так называемого белого пластика. Процессинговый центр, мощный компьютер, который ведет реестр всех пользовательских счетов, иногда не может отличить клонированную карточку от оригинальной. Обе обладают одинаковой информацией, откликаются на одни и те же пароли. Обнаружить подделку может только сам владелец карты, если ему сообщать обо всех транзакциях. С этой целью процессинговые центры стали рассылать всем клиентам SMS-сообщения на сотовый телефон о совершенных платежах, об отмене платежей и возвращенных суммах. SMS приходит через 10-15 секунд после транзакции. Это позволяет организовать эффективную защиту от «карточных» мошенников. Где бы клиент ни находился, он всегда будет в курсе того, что происходит с его кредитной или дебетной карточкой, что особенно удобно в ресторанах и других местах, где устройства для приема карточек находятся вне поля зрения клиента. Если о каждой транзакции на ваш телефон приходит SMS с точным названием торговой точки и суммой заблокированных средств на покрытие покупок, то мошенничества подобного рода с карточками станут затруднительными. При желании можно запросить у банка и мини-выписку с указанием последних операций по карточному счету - по SMS или факсом. Кстати, при поступлениях на банковский счет клиента он также сразу получает соответствующие уведомления. С помощью специального SMS-запроса можно заблокировать проведение операций по кредитной карте.

Третье направление мобильного банкинга - использование сотового телефона как заменитель бумажной купюры или пластиковой карты. В качестве примера можно отметить систему мобильных платежей SimMP (www.simmp.ru) - для ее работы на SIM-карте размещается дополнительное платежное приложение, доступ к которому по сотовой сети имеет только банк. Чтобы провести платеж, необходимо сообщить продавцу номер своего мобильного телефона, получить SMS-запрос на транзакцию и подтвердить операцию личным «банковским» PIN-кодом. Все оказывается гораздо проще - немного сложнее, конечно, чем с пластиковой картой, но все равно управление идет напрямую с сотового телефона.

В любом случае вне зависимости от того, какие технологии будут внедрять в будущем, если сервис мобильного банкинга станет массовым, то клиентам, конечно же, не смогут полностью гарантировать защиту от финансовых потерь. Однако, используя самые банальные механизмы авторизации (пин-код, секретное слово, биометрические показатели - к примеру, отпечаток пальца или сканирование черт лица), адекватное информирование пользователей о возможностях системы и электронные сертификаты, заменяющие обычную подпись на бумаге, можно создать хорошо работающий сервис с большим рынком сбыта. В стандарте GSM есть достаточно хорошо защищенные протоколы передачи данных, адекватные механизмы их шифрования и хранения. Это ведь не кредитные карточки с магнитной полосой - здесь в качестве «мозгов» будут выступать электронные чипы с гораздо большей степенью криптозащищенности. Да и процессы движения электронных денег поддаются наблюде нию - по заявке потерпевшего всегда можно отследить путь каждого конкретного денежного перевода. Поэтому с точки зрения безопасности электронные деньги куда надежнее обычных, металлических или бумажных.

Четвертое направление мобильного банкинга - WAP-сервис. В качестве примера рассмотрим возможности системы «Телебанк» Гута-Банка. Основное преимущество состоит в том, что доступ через WAP с мобильного телефона можно осуществлять круглосуточно. Однако операции по переводу денег будут выполнены только в рабочий день (с 10 до 15 часов), кроме платежей за мобильную связь - эти переводы будут обработаны немедленно, так как подключены к единым системам приема платежей в сотовых компаниях.

Система «Телебанк» предлагает как вход для клиентов так и различную справочную информацию. Загрузка осуществляется достаточно быстро, при помегабайтной оплате шар-трафика за один сеанс, состоящий из десятка операций, вряд ли может потребоваться больше 200 кб. Вход в систему осуществляется достаточно просто - надо ввести уникальный номер клиента (из 6 цифр или произвольного количества символов) и пароль (из 6 цифр). Как вариант, система может запросить специальный код из таблицы переменных кодов. Это пластиковая карточка с сотней 6-7-значных цифровых последовательностей, с помощью которых компьютер просит подтвердить право пользователя на совершение тех или иных операций по счетам и картам. Это может быть не всегда слишком удобно, особенно если транзакцию хочется провести быстро и просто. Ведь надо доставать пластиковую карту переменных кодов, стирать защитный слой у нужного кода, вводить его с помощью клавиатуры.

Меню системы простое. В нем всего пять видов действий, из которых три - справочные. В разделе «счета» содержится информация о наличии денежных средств по счетам (может быть рублевый, в евро, долларах США, фунтах стерлингов - как все сразу, так и по отдельности), так и по пластиковым картам (неограниченное количество).

В разделе «операции» можно перечислить деньги сторонним организациям и клиентам банка, а также заплатить за Интернет, мобильный телефон, услуги ЖКХ и т. д. То есть обычный расчетный счет для частных лиц, доступ к которому можно получить без лишних проволочек.

Также можно запросить выписку по каждому счету - что, когда и сколько было потрачено. Очень удобно подводить баланс за месяц или год, а также контролировать расходы по безналичному расчету.

Надо отметить, что выписки получаются в режиме реального времени, а по каждой трате можно получить персональную квитанцию (чтобы ее распечатать, надо зайти через web-интерфейс).

У системы существует достаточно гибкая система уведомлений - о каждом входе в систему и о каждой проведенной операции. Телебанк может присылать текстовую информацию как на электронную почту, так и на мобильный телефон.

Оценивая возможности WAP-сервиса, следует отметить, что банкиры считают, что WAP-протокол ненадежный и серьезный интернет-сервис с его помощью изначально нельзя предлагать пользователям.

Есть и другие сложности - небольшая скорость внедрения систем мобильного банкинга через WAP связана с отсутствием реально работающего механизма электронно-цифровой подписи (ЭЦП) в нашей стране. Поэтому подтверждать банковские транзакции сегодня приходится при помощи таблиц переменных кодов.

Сравнение технологий обеспечения двухсторонней радиосвязи Современные сети подвижной радиосвязи можно разделить на две укрупненные части: стационарную и мобильную. Стационарная часть обеспечивает взаимодействие абонентских терминалов между собой и другими сетями, а мобильная часть состоит как раз из абонентских терминалов. В зависимости от типа сети это могут быть мобильные телефоны, пейджеры, транкинговые радиостанции и др. оборудование.

Различия между сотовыми телефонами и профессиональными радиостанциями объясняется тем, что эти устройства ориентированы на разные сферы применения. В соответствии с этим они имеют разные функциональные и эксплуатационные возможности. Сравним особенности сотовых телефонов и профессиональных радиостанций.

Сотовые телефоны:

1. Ограничены по связным возможностям. Типовыми функциями современной сотовой системы связи, например, стандарта GSM, являются:

• телефонная связь с мобильными или стационарными абонентами;

• организация на ее основе конференц-связи, передача данных (включая пакетную передачу данных);

• выход в Интернет на базе пакетной передачи данных;

• обмен короткими текстовыми сообщениями все.

2. Все соединения устанавливаются достаточно продолжительное время (5-10 с), а организация конференц-связи требует последовательного вызова всех участников конференции. Современные сотовые телефоны насыщены дополнительными функциональными возможностями нетипичными для связного оборудования, например, встроенными калькуляторами, будильниками, играми.

3. Технические характеристики сотовых телефонов практически нигде не публикуются. Это косвенно может свидетельствовать о том, что для разработчиков они не являются приоритетными. Основной упор при разработке модели делается на ее потребительскую привлекательность, которая достигается внешними эффектами: цветной подсветкой корпуса, заменой эффективных внешних антенн на встроенные, сменные цветные панели корпуса и т. д.

4. Конструкция телефона и его корпус спроектированы для ограниченного срока службы главным образом, в условиях офиса. Расчетный срок эксплуатации для сотовых телефонов не превышает двух лет.

5. В целом дизайн телефона ориентирован на создание имиджа абонента.

6. Современные сотовые телефоны, по сути, представляют собой бытовой прибор. Модельный ряд сотовых телефонов ограничен малогабаритными ручными аппаратами. Работа телефонов в нетипичных ситуациях, например, в автомобиле обеспечивается с помошью дополнительных аксессуаров (автокомплектов, хендфри и др.).

Профессиональные радиостанции:

1. Имеет значительно больший набор функциональных возможностей, важных для оперативной связи:

• практически моментальное установление связи (за доли секунды);

• наличие специальных режимов передачи, таких как одновременная связь с несколькими абонентами (так называемая групповая связь), причем вызов группы может производиться нажатием одной клавиши;

• циркулярный вызов;

• обмен пейджинговыми сообщениями и др. Вместе с тем, при определенных условиях в современных сетях профессиональной связи могут быть реализованы функции, типичные для сотовых сетей.

2. Дополнительные функции профессиональных радиостанций направлены на расширение функциональных возможностей специальной связи, например, во многих двухдиапазонных радиостанциях обеспечивается возможность ретрансляции сигнала, как правило, присутствуют различные режимы сканирования и прослушивания каналов связи и др.

3. Технические характеристики профессиональных радиостанций публикуются практически во всех рекламных проспектах, наряду с их функциональными возможностями. Количество параметров может достигать нескольких десятков, что свидетельствует о значимости этих параметров для профессионального пользователя и гарантии их выполнения при производстве оборудования.

4. Среди публикуемых параметров приводятся сведения о надежности устройства, возможности его функционирования в широком диапазоне условий эксплуатации: температуре окружающей среды, влажности, вибрации и т. д. При этом гарантируется стабильность характеристик во время длительного срока службы (5-7 лет) в суровых условиях эксплуатации.

5. Профессиональные радиостанции имеют промышленный дизайн, ориентированный на рациональное управление в промышленных условиях (в рукавицах, одной рукой и т. д.)

6. Наличие модельного ряда специализированных радиостанций. Практически все производители оборудования выпускают стационарные, автомобильные и носимые радиостанции. При этом модельный ряд носимых радиостанций часто содержит малогабаритные, миниатюрные, а иногда и сверхминиатюрные модели.

Таким образом, современный сотовый телефон в значительной мере превратился в бытовой прибор. Он ориентирован на типовые ситуации телефонной связи общего пользования. В то же время профессиональные радиостанции, работая как в автоматическом, так и ручном режимах, решают специализированные задачи. Количество пользователей сотовой связи в мире исчисляется сотнями миллионов, в то время как пользователей профессиональной связи на порядок меньше. Массовость производства объясняет меньшую стоимость мобильных телефонов.

⇐Характеристика составляющих vas-технологии | Информационные системы и технологии | Принципы организации и стандарты систем персонального радиовызова⇒