До недавнего времени сеть Интернет (далее - Сеть) использовалась исключительно как глобальное средство обмена информацией. Однако в последнее время возможности Сети, связанные прежде всего с появлением сервиса ^^^, создали благоприятную почву для ведения бизнеса в Сети. Реальность такова, что любые компании или бизнесмен могут рассматривать Сеть в качестве средства для реализации коммерческих целей. Организация виртуального (электронного) магазина для проведения коммерции через Сеть становится все более насущной потребностью для большинства фирм.

Сеть открывает доселе никому не ведомые возможности ведения бизнеса. Любой деловой человек должен понять, что только тот, кто может наиболее полно и качественно использовать потенциал Интернета, имеет шанс значительно улучшить свои конкурентные позиции.

Уже сейчас Сеть активно используется многими компаниями как оперативное средство связи. Причем речь идет и о коммутации внутри одной корпорации (допустим, между разными службами или отделами), и об обмене информацией между разными фирмами, связанными партнерскими отношениями, которые выступают в роли заказчика и поставщика. Подобное применение Сети (чаще всего в этом случае имеют в виду использование электронной почты) позволяет оптимизировать информационные потоки и непосредственно ускорить и сделать более качественным процесс ведения самого бизнеса. Другая активно применяемая модель бизнеса в Сети связана с ее использованием средства массовой информации для распространения сведений о самой фирме и о ее продукции и услугах, или, проще говоря, для рекламы, а также в качестве инструмента маркетингового исследования.

Число хост-компьютеров в Сети составляет сейчас более пяти миллионов и растет во всех регионах (Северная Америка, Европа, Азия и др.) с приблизительно одинаковой скоростью - 90- 130% в год. В 1998 г. в Сети действовало около 400 тыс. активных сайтов, в 1999 г. их было уже 850 тыс., а в 2002 г. более 2 млн активных сайтов.

Общий оборот индустрии Интернета в 2004 г., по оценкам, должен составить более 7 трлн долл. К тому времени в Сети будет функционировать около 10000 крупных коммерческих проектов, включая биржи, работающие в режиме on-line, а также значительное число фирм, специализирующихся на обслуживании и технической поддержке порталов.

В разных странах Интернет развивается неравномерно, поэтому количественные показатели часто несравнимы. В качестве примера возьмем показатели США как страны с наиболее развитой Интернет-индустрией.

Количество рабочих мест в США. непосредственно связанных с организацией и поддержкой Интернет-сайтов, в течение 1999 г. увеличилось на 36% и достигает в настоящее время 2,5 млн. Особенно быстро появляются новые рабочие места в инфраструктуре Сети, где их рост составил 48%. За тот же период общие доходы рынка Интернета в США возросли на 62%, достигнув 524 млрд долл. в год. Доходы от Интернета продолжают расти и в 2000 г. составили 850 млрд долл. В 2003 г. интрасети, созданные на основе интернет-технологий, будут использоваться в 80% американских предприятий. В частном секторе около 37% абонентов будут подключаться к Сети, пользуясь новыми скоростными технологиями, такими, как кабельные модемы (14%), линии XDSL и IDSL (20%) и гибридные спутниковые каналы (3%).

Количество пользователей Интернета. В мире насчитывается 250-300 млн пользователей Сети. По прогнозам аналитиков, в 2003 г. их будет порядка 500- -600 млн. а в 2005 г. - более 800 млн человек.

Уровень развития Сети в каждой стране тесно связан с ее общим уровнем инфраструктуры телекоммуникаций и компьютеризации. Неудивительно поэтому, что наиболее развитой страной в этом смысле является в настоящее время США. Более 65% американцев старше 12 лет имеют доступ к Интернету, а полови на из них каждый день выходит в Сеть и проводит в ней не менее часа.

Количество европейских пользователей Сети пока меньше, но быстро растет. Доступ в Интернет сейчас имеют около 34% населения Европы, а к 2004 г. эта цифра составит уже 79%. Здесь по числу пользователей лидирует Англия, имеющая 6,4 млн семей, подключенных к Интернету, что составляет около 27% населения страны. На втором месте находится Германия с 7,1 млн семей (20,7% населения), а на третьем - Франция, где подключено около 3 млн семей (12,1% населения). За один только 1999 г. количество пользователей во Франции, подключенных к Всемирной паутине, выросло на 47%, в Германии - на 22% и в Англии - на 33%. Всего в этих странах подключилось около 9 млн человек.

Активно развивается также азиатский рынок Интернета. В частности, в Японии насчитывается более 27 млн пользователей. По мнению аналитиков, в 2005 г. их количество достигнет 76 млн человек. К Сети подключено около 78% японских предприятий. Широкое распространение получили интернет-технологии в Гонконге, здесь подключено к Сети более 1,8 млн человек, что составляет 37% населения в возрасте от 12 до 60 лет. За последний год число пользователей здесь возросло на 39%. Около 6-10 млн пользователей Сети живут в Китае, к 2003 г. их будет уже около 21 млн человек. К 2003 г. существенно увеличится и армия индийских пользователей, достигнув численности в 9 млн человек. Годовые темпы прироста количества пользователей в Китае и Индии превышают 100%.

Продажи через Интернет. Если на начальном этапе своего развития Интернет служил лишь для общения и распространения некоммерческой информации, сегодня уже очевидно, что сетевые технологии могут успешно использоваться и в коммерческих целях.

Первыми в Сети несколько лет назад появились розничные электронные магазины типа В2С (Ъи8те88-1о-си81ютег8), нацеленные на конечного потребителя. Затем быстро стали развиваться сайты В2В (Ьизшезз- 1ю-Ьизшезз), предназначенные для корпоративных покупателей. В настоящее время объемы заказов на покупку через Интернет уже значительны и растут стремительными темпами.

К настоящему моменту около 40% всех Интернет-пользователей (более 100 млн человек) совершили хотя бы одну покупку в магазинах, работающих в режиме on-line. Объем розничных продаж в Сети составил около 40-50 млрд долл.

В 2000 г. клиентами электронных магазинов стали около 75% всех постоянных пользователей. Покупки в Сети делают около 28,4 млн семей, из них 11 млн - впервые. Общие доходы электронной коммерции с учетом корпоративных продаж достигают 130 млрд долл., что составляет около 0,4% всех мировых продаж (31 трлн долл.). Данному росту, помимо увеличения числа пользователей Сети, будет способствовать и появление большого количества новых Интернет-магазинов.

В 2002 г. в журнале "Fortune" был опубликован список, из которого следовало, что 70% компаний используют Интернет в своем бизнесе. Объем электронных сделок при этом составлял 300- 500 млрд долл., а доля корпоративного сектора выросла до 80%.

Прогнозы различных компаний на 2004-2005 гг., несмотря на значительные расхождения, свидетельствуют о мощных темпах роста электронной коммерции (от 60 до 150% в год). Годовой объем продаж в Сети к тому времени обещает достигнуть 1,5-7 трлн долл. Таким образом, доля электронного сектора в экономике может составить 5-10%. Вероятно, около половины этого объема сделок будет заключаться в США, а вторым по величине станет азиатский рынок. С небольшим отрывом за ним будет следовать европейская электронная коммерция, главным образом Германия, Англия и Франция. На порядок меньшим останется пока объем южноамериканского, африканского и ближневосточного рынков. Особенно быстрые темпы развития прогнозируются в корпоративном секторе. Объем продаж потребительских товаров в Сети через 5 лет может достигнуть 800 млрд долл.

Факторы развития. Несмотря на высокий темп роста доходов, рынок электронной коммерции нельзя назвать устойчивым. В то время как одни фирмы получают здесь гигантские прибыли, другие вынуждены пересматривать свои бизнес-планы для поддержания хотя бы минимальной прибыльности. Для создания и ввода в действие электронного магазина требуется всего несколько недель, поэтому соблазн выхода в этот сектор торговли крайне велик. Тем не менее для успеха на новом рынке необходимо правильное построение стратегии бизнеса в каждом конкретном его сегменте.

Одним из относительно надежных путей выхода на электронный рынок является развитие нового направления бизнеса в уже существующей, хорошо зарекомендовавшей себя компании. По такому пути успешно продвигаются, например, такие гиганты, как Dell, Deutsche Bank, Sony, Wal-Mart и Barnes&Noble. Стимулирующими факторами для таких компаний являются расширение рынка за счет удаленных пользователей, а также снижение накладных расходов на прием и обработку заказа за счет полной автоматизации данных процессов в электронных магазинах. В частности, среднюю стоимость обработки одной банковской трансакции удается снизить с 1 долл. до 1 цента, т.е. в 100 раз.

Считается, что, используя Интернет-технологии, традиционные компании могут сократить издержки на 5-10%, что означает увеличение прибыли на 50-100%. Поэтому компании и заинтересованы в организации электронных продаж и привлечении к ним пользователей. Например, одна из последних моделей автомобиля "Форд" продается только по Сети в целях повышения популярности именно электронного способа покупки и привлечения к нему клиентов.

Однако возможна и принципиально другая схема построения бизнеса. Аналитики отмечают, что появление интернет-технологий маркетинга товаров и услуг, выполняемых в режиме on-line, может постепенно привести к разделению функций производства и продажи между различными компаниями. Уже сейчас многие производители заключают контракты на поставку своих товаров с компаниями, применяющими новые технологии продвижения и продажи товаров, в том числе с помощью интернет-магазинов.

Вместе с тем на электронном рынке набирает силу тенденция к объединению компаний и их поглощению друг другом, подобно тому, как это происходило недавно в компьютерной и автомобильной промышленности. Любой рынок на начальном этапе своего развития представляет собой множество мелких компаний. Более удачливые постепенно поглощают конкурентов и захватывают новые высоты. К таким фирмам можно отнести Yahoo, Microsoft, Gateway, Amazon и т.д. Ресурсы поглощенных фирм при этом не исчезают, а преображаются и интегрируются в более успешную модель.

Исследования показывают, что интерес к различным интернет-проектам имеет региональную специфику. Так, в Европе, Южной Африке и Бразилии процветают онлайн-банки, а жители Латинской Америки чаще других "ищут" в Сети музыку. Самыми доходными категориями товаров пока являются аппаратное и программное обеспечение, путешествия и финансовые услуги, обеспечивающие около 70% прибыли.

Кроме того, различаются покупки, сделанные мужчинами и женщинами: женщины интересуются в Сети в основном информацией о косметике и медицинских средствах и гораздо меньше - о книгах, автомобилях, путешествиях, программном обеспечении и музыке.

На отдельные категории товаров в Сети спрос резко повышается. В частности, онлайновые продажи автомобилей в США и Канаде выросли за последние годы в 24 раза, косметических и гигиенических средств - в 8 раз, игрушек - в 5 раз. Аналитики полагают, что крайне перспективной является также онлайновая торговля книгами, музыкальными и видеодисками. Темпы ее развития вскоре могут поставить под угрозу существование традиционных магазинов, способных потерять рынки сбыта. В частности, доход от продажи музыкальных компакт-дисков в сети в 1999 г. составил 170 млн долл. и может достигнуть 5 млрд долл. в 2005 г. Уже к концу 2000 г. более 10% продажи компьютеров, книг и компакт-дисков в Северной Америке осуществлялись в режиме on-line.

Ниже приводятся данные о некоторых активно развивающихся в этом направлении категориях товаров и услуг.

Рынок автомобилей. Маркетинговые исследования показывают, что 40-55% покупателей новых автомобилей используют в процессе покупки информацию из Интернета. Их число выросло к 2003 г. до 80%. В частности, сайт, на котором можно получить информацию об автомобилях фирмы General Motors Corp., посещают 650 тыс. человек в месяц. Ожидается, что поток посетителей увеличится в 10-15 раз. Для развития электронного направления своего бизнеса General Motors Corp. вступила недавно в альянс с компанией America Online. Аналогичное сотрудничество осуществляют концерн Ford и электронная компания Yahoo.

Пока нельзя сказать, что рынок автомобилей в Интернете развит или стабилен. Когда речь идет о таких дорогостоящих покупках, пользователи уделяют больше внимания вопросам гарантии и безопасности. Так, только 4% из получивших информацию об автомобиле в Сети совершают покупку именно электронным путем.

Тем не менее электронный вариант бизнеса развивается крайне активно и, по прогнозам некоторых экспертов, к 2005 г. может захватить до 50% всего автомобильного рынка.

Книги. Торговля книгами в Сети уже занимает существенную часть книжного рынка. И хотя 95% книг все еще покупаются традиционным способом, аналитики считают, что этот процент будет быстро сокращаться с ростом числа пользователей Сети.

Кроме возможности заказать книгу, не выходя из дома, электронные магазины предоставляют совершенно новые услуги. В частности, уже не редкость магазин, где любую книгу можно просмотреть в Интернете и даже скопировать страницы в графическом формате. "Электронная" книга может быть заказана и доставлена в течение нескольких минут. В связи с этим продажа в режиме on-line составляет очень серьезную конкуренцию традиционным книготорговцам и в первую очередь мелким магазинам. В частности, в США за последнее время закрылось около 45% мелких книжных магазинов.

Рынок программного обеспечения для электронной коммерции. Развитие электронной коммерции привело к появлению совершенно нового вида программных продуктов - программного обеспечения для электронного бизнеса, позволяющего организовать в Сети сайт со всеми функциями электронного магазина и его взаимодействие с платежными системами. Объем рынка таких приложений в 2003 г. достигнет 15 млрд долл., что составит около 1% всех затрат компаний на программное обеспечение. Если крупные компании будут заказывать разработку специализированных продуктов для своих нужд, то мелкие фирмы смогут воспользоваться услугами провайдеров программных решений (Application Service Providers) для организации бизнеса.

Билеты. Продажа билетов услуга, требующая быстрого опроса нескольких баз данных, вычислений стоимости билета и скидок, формирования заказа и извещения о нем авиа- и железнодорожных компаний и других участников. Электронные системы уже давно используются в этом бизнесе как совершенно необходимое средство, и Интернет служит для пользователя недостающим звеном, позволяющим максимально удобно приобретать билеты. Компании крайне заинтересованы во внедрении методов заказа билетов в режиме on-line, так как это позволяет сократить издержки на обработку заказов. Качество сайтов и удобство заказа могут стать здесь решающим фактором. Например, компания United Airlines выяснила, что многие посетители сайта делали мало заказов из-за нс-достаточной информации об условиях заказа и слишком трудного процесса оформления. В связи с этим компания организовала специальное подразделение для оказания этих услуг.

В 1999 г. объем интернет-продажи билетов в США составил около 6,5 млрд долл., а к 2005 г. достигнет 28 млрд долл. Кроме того, в ближайшем будущем появятся дополнительные услуги для путешественников, связанные с использованием мобильных устройств. Клиенты смогут быстро перепланировать свою поездку (в частности, переносить вылет) или, находясь в пути, заказывать номер в гостинице.

Интернет-рынокнедвижимости.Удобства Интернета очевидны также для получения информации о недвижимости и ее покупке: 90% покупателей недвижимости интересуются в Сети только списками продающихся домов, 30% - нуждаются в более подробной информации. Популярны у покупателей виртуальные экскурсии по домам, выставленным на продажу, позволяющие тщательно осмотреть объект возможной покупки.

Акции. Благодаря удаленному доступу к биржевым системам абоненты могут торговать акциями по Сети. Например, в Европе в 2000 г. таких абонентов было около 4,5 млн, а в ближайшее будущее ожидается около 17 млн человек.

Всего в мире по Интернету управлялось около 7 млн инвестиционных счетов.

Ожидается, что наибольшее развитие европейская электронная торговля акциями получит в Германии, на втором месте окажется Швеция, на третьем - Великобритания.

Набор персонала. Кроме продажи товаров и услуг многие компании используют Интернет для собственных нужд, в частности для набора персонала. Новый способ подбора персонала в разных странах и отраслях развивается неравномерно: в США им пользуются в настоящее время 92% компаний, в Европе - 73%, в Азии - 68%. В отрасли высоких технологий подобным способом решают кадровые вопросы все компании, в торговле - 89%, в секторе финансовых услуг - 73%.

Мобильная коммерция. Электронная коммерция позволила производителям и продавцам прийти непосредственно в дома и офисы своих клиентов. Следующий шаг - вынести свои услуги и на мобильные терминалы пользователей, в частности на сотовые телефоны. Технологическая основа для подобного продвижения уже существует - это протоколы WAP и GPRS, позволяющие на мини-дисплее мобильного телефона просматривать некоторые web-страницы и работать в Интернете. Новое направление получило название "мобильная коммерция" (m-commerce), и ее услуги уже действуют в некоторых странах. Например, в Финляндии можно совершить покупку в уличном автомате, набрав определенный номер на сотовом телефоне.

Мобильный сектор развивается крайне быстрыми темпами. Если сейчас в США пользуются сотовыми телефонами 35% населения, из которых только каждый десятый (3% населения) осуществляет мобильный выход в Сеть, то уже через год их доля возрастет до 80%. Практически все абоненты планируют пользоваться мобильной электронной почтой.

В скором времени по мобильному телефону можно будет также делать различные покупки. По прогнозам экспертов, в 2004 г. 60-90% всех мобильных телефонов будут совместимы с протоколом WAP, а объем мобильного сектора в электронной коммерции может достигнуть 5-10%. В 2005 г. ожидается, что в мире будет эксплуатироваться 600-700 млн мобильных телефонов (из них 240 млн - в Европе), а около 500 млн потенциальных пользователей услуг m-commerce сформируют рынок объемом до 200 млрд долл.

В России сейчас более 3 млн пользователей сотовых телефонов. Растет число мобильных пользователей Сети, планируется слияние платежных систем операторов мобильной связи и провайдеров Интернета.

Котел варочный электрический здесь.

Намечается дальнейшее совершенствование мобильной коммерции. Например, будет возможно определение местоположения абонента для предложения ему подходящих услуг. Кроме того, ведется работа по созданию мобильных устройств для выполнения специальных задач, которые могут быть встроены в различные приборы. В частности, с помощью сотового телефона можно будет дистанционно отключить зажигание в угнанной машине.

Разрабатываются также специальные средства доступа в Интернет с более широкими возможностями. В частности, компания 1п1е1 создала устройство, позволяющее делать телефонные звонки, просматривать интернет-страницы и работать с электронной почтой.

Объемы и перспективы сетевой рекламы. Для тех, кто привык пользоваться Интернетом, поиск в Сети является наиболее быстрым и простым способом получения нужной информации. Как было отмечено выше, информацию о товарах в Интернете получает ббльшая часть потенциальных покупателей; их доля постоянно увеличивается. На рекламу в Сети всегда возлагались большие надежды, поскольку основная масса ее посетителей - относительно молодые люди с доходами выше средних, т.е. крайне привлекательная для продавцов категория клиентов. Некоторые фирмы даже предлагали клиентам бесплатный компьютер с выходом в Интернет при условии, что по краям экрана монитора всегда будет присутствовать несколько рекламных полос, обновляемых по Сети.

Нельзя сказать, что надежды, возлагаемые на сетевую рекламу, не оправдались. В 1990 г. расходы на традиционную рекламу выросли на 7,6%, достигнув 464.4 млрд долл. Объемы сетевой рекламы растут заметно быстрее: в 1999 г. они составляли 3-4,5 млрд долл., в 2000 г. - 6-7 млрд долл. В 2005 г. планируются расходы в 28-40 млрд долл., что составит более 6% расходов всего рекламного рынка. Этот рост будет стимулироваться в основном увеличением числа новых пользователей Сети. Сейчас Северная Америка несет 75% всех расходов на интернет-рекламу в мире, Европа - около 12"/) и Азия - 7%. Некоторые исследова тели полагают, что в 2005 г. объем Интернет-рекламы в США может составить более 22 млрд долл. и превысить объемы телевизионной рекламы.

. Тем не менее эффективность воздействия рекламы на каждого пользователя постепенно падает. Аналитики склонны объяснять это исчезновением эффекта новизны. Сейчас уже ставится под сомнение рекламное воздействие обычных прямоугольных баннеров (banner - знамя, флаг, заголовок крупными буквами). Если полгода назад около 1% потребителей, видевших баннер, интересовались его содержанием, то теперь эта цифра сократилась до 0,5%. Рекламодатели стали более избирательно относятся к месту размещения своей рекламы. В отличие от телевидения, радио и других традиционных средств массовой информации (СМИ) рекламные площади в Сети потенциально не ограничены, и увеличение количества рекламы далеко не всегда ведет к росту объемов продажи. С увеличением числа сайтов падает спрос на рекламные площади каждого из них, а следовательно, сокращаются и доходы сайтов. Например, доля рекламы, приходящаяся на универсальные порталы, упала в 1999 г. с 60 до 40% и снизилась к 2002 г. до 30%. Это связано с тем, что пользователи уходят на специализированные ресурсы, полнее отвечающие их интересам. Чтобы исправить положение, многие сайты используют свои площади для рекламы собственных проектов или спонсоров. При этом они стараются поддерживать иллюзию дефицита рекламного места и соответственно цены на него. Тем не менее, по некоторым прогнозам, к 2005 г. в Сети будет продаваться только 20% возможных рекламных площадей. Уже сейчас собственные объявления сайтов составляют 20-30% всей рекламы в Интернете.

Кроме того, рекламодатели озабочены отсутствием объективных критериев определения стоимости рекламы в Сети. Для радио и телевидения подобным критерием являются методики установления цен, основанные на независимых исследованиях аудитории и рейтинга программ.

Интернет в России. Хотя развитие Интернета в России отстает от США, Европы и Азии, темпы его роста по многим показателям не уступают и даже превышают зарубежные. По итогам 1999 г. Россия вошла в список 15 стран, в которых доля пользователей Интернета в общем населении страны наиболее значительна. По некоторым оценкам, российская аудитория Интернета составляет 5-6 млн человек (5-6% взрослого населения стра ны), из них 1,5-2 млн пользуются доступом в Сеть регулярно (не реже одного раза в месяц). В 2002 г. число постоянных пользователей увеличилось до 5,2 млн человек, причем в значительной мере это произошло за счет регионов. По некоторым прогнозам, в 2003 г. доступ к Сети в России будут иметь около 20 млн человек.

Одна из причин сравнительно медленного развития частного сектора в российской Сети состоит в относительно низком уровне телефонизации. Если в США на 100 жителей приходится около 64 телефонов, то в России - всего 19.

В домене .ги в настоящее время числится около 50 тыс. серверов. Почти 2 млн россиян старше 18 лет проводят в Сети не менее 1 часа в неделю, из них около 500 тыс. - москвичи. Среди постоянных пользователей Интернета: 70% - моложе 34 лет, 80% - мужчины, 20% - женщины. Исследователи российского рынка Интернета выяснили также, что основную массу российской аудитории (83%) составляют люди умственного труда, в том числе 17% - руководители, 43% - служащие и 23% - учащиеся. При этом в состав первых двух групп в основном входят люди с доходами выше средних.

Объемы электронных продаж: в России. Объемы электронных продаж в России, конечно, несравнимы с американскими или европейскими. Это вызвано не только более низким уровнем жизни, но и меньшей степенью развития единой банковской системы, механизмов оплаты по банковским чекам и кредитным картам. Тем не менее все эти инструменты активно развиваются, поддерживая высокие темпы роста электронной коммерции.

Считается, что коммерческие интернет-услуги в России обладают большим потенциалом, хотя скачок в этой области произойдет не ранее 2004-2005 гг. Российские курьерские фирмы ожидают, что к 2005 г. около 20% всех заказов по экспресс-доставке будет производиться через Интернет. Кроме того, согласно исследованиям только в Москве более 300 тыс. человек являются потенциальными клиентами электронных банковских услуг, в то время как сейчас ими пользуются не более 4000 человек.

Сетеваяреклама в России. В 2001 г. произошел резкий скачок капиталовложений (до 30 млн долл.), затем темп роста должен стабилизироваться на уровне 110- 130% в год. В 2002 г. отчисления на рекламу составили 70 млн долл., а в 2003 г. ожидается 150 млн долл.

Платежные средства в Сети. Постоянно растущая армия пользователей Интернета проводит много времени в Сети, сканируя "киберпространство" в поисках информации, нужной им для работы или учебы, либо просто развлекаясь. Соответственно маркетинговый потенциал Сети растет с увеличением количества пользователей Сети, с одной стороны, и организаций, заинтересованных в размещении коммерческой рекламы в Интернете, - с другой.

Начиная со второй половины 1994 г., коммерческая реклама стала составлять значительную долю гипертекстовой информации, доступной в Сети. Однако возможности делового использования глобальных цифровых коммуникаций не ограничиваются размещением рекламы, какие бы изощренные ее формы ни применялись. Товар или услуга должны быть представлены потенциальному покупателю, но у него также должна быть возможность их приобретения "не отходя от витрины" (в данном случае - виртуальной). С того же года возможность расчетов и платежей с использованием компьютерных сетей публичного доступа перешла из разряда теоретических проблем в разряд практических задач.

В основе всех предлагаемых сегодня систем расчетов и платежей с использованием Сети лежат самые продвинутые криптографические технологии обеспечения конфиденциальности информации и аутентичности коммуникантов.

Средства электронныхрасчетов в Интернете. Предложенные на сегодня системы (их чуть больше десятка) можно разбить на три категории. Это суррогатные расчетные средства, расширения существующих несетевых расчетных систем, таких, как чеки и пластиковые карточки, а также сетевые электронные наличные.

Суррогатные расчетные средства. Цифровые купоны и жетоны - суррогатные средства расчетов в Сети - предлагаются в настоящее время несколькими компаниями, из которых наиболее известны First Virtual Holdings и Software Agents (знакомая более по торговой марке NetBaiik). Клиент за наличный или безналичный расчет приобретает у "банка" на некоторую сумму последовательности символов (для них "банк" гарантирует нетри-виальность алгоритма генерации и уникальность каждого экземпляра), которыми расплачивается с торговцем. Торговец возвращает их в "банк" в обмен на ту же сумму за вычетом комиссионных. При этом на "банке" лежит обязанность контролировать валидность поступающих жетонов (проверяя их наличие в регистре исходящих) и их единичность (проверяя отсутствие в регистре входящих). Стороны могут использовать криптографические средства защиты информации с открытыми ключами, чтобы избежать перехвата жетонов.

Такая схема проста в реализации и эксплуатации. Однако правовой статус сделок с использованием подобных суррогатов остается расплывчатым, равно как и фискальные обязанности клиентов, приобретающих товары и услуги у торговцев, находящихся под другой юрисдикцией.

Расширения несетевых расчетных систем. По другому пути пошла компания CyberCash, первой предложившая технологию, позволяющую использовать пластиковые карточки для расчетов в Сети. Предлагаемое этой компанией программное обеспечение использует криптографические средства защиты информации с открытым ключом для конфиденциальной передачи данных о пластиковой карточке от покупателя к торговцу.

Сетевые электронные наличные. Д. Чом (David Chaum), известный ученый-криптолог и бизнесмен, а также ряд его коллег выдвинули идею электронной (или цифровой) наличности - платежного средства, которое объединит удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег. В Интернете представлены две технологии, реализующие эту идею. Компания Mondex, возглавляемая Т. Джонсом (Timothy Jones), предлагает сетевую версию электронного кошелька, реализованную в виде аппаратно-программного комплекса. Компания DigiCash под руководством Д. Чома представила технологию сетевых "электронных" денег (e-cash - электронный кошелек) в чисто программном варианте. Рассмотрим это решение.

В ядре технологии лежит все тот же прием криптозащиты с открытыми ключами. Эмитент электронной наличности (банк) имеет, кроме пары обычных ключей, аутентифицирующей его, еще и последовательность пар ключей, в соответствие которым ставятся номиналы "цифровых монет".

Снятие наличных со счета производится следующим образом. В ходе сеанса связи клиент и банк (точнее, их программы-представители) проверяют аутентичность друг друга. Затем клиент генерирует уникальную последовательность символов, преобразует ее путем "умножения" на случайный множитель (blin-ding factor), "закрывает" результат открытым ключом банка и отправляет "монету" в банк. Банк "раскрывает монету", используя свой секретный ключ, "заверяет" ее электронной подписью, соответствующей номиналу "монеты", "закрывает" ее открытым ключом клиента и возвращает ее клиенту, одновременно списывая соответствующую сумму с его счета. Клиент, получив "монету", "открывает" ее с помощью своего секретного ключа, затем "делит" ее символьное представление на запомненный случайный множитель и сохраняет результат в "кошельке". Трансакция завершена. Теперь банк готов принять эту монету, от кого бы она ни поступила (разумеется, лишь один раз).

Использование множителя blin-ding factor и составляет суть приема "слепой подписи", предложенного Чомом в дополнение к обычному методу криптозащиты с открытыми ключами. Благодаря использованию "слепой подписи" банк не в состоянии накапливать информацию о плательщиках и в то же время сохранять возможность следить за однократным использованием каждой "монеты" данным клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Чом называет такую логику взаимодействия сторон "односторонней безусловной непрослеживаемостью" платежей. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании может идентифицировать себя сам и доказать факт осуществления сделки, апеллируя к банку. Такая логика призвана воспрепятствовать криминальному использованию "электронной" наличности.

Для вложения наличности клиент просто связывается с банком и отправляет ему полученную ‘"монету”, закрыв ее открытым ключом банка. Банк проверяет, не была ли она уже использована, заносит номер в регистр входящих и зачисляет соответствующую сумму на счет клиента.

Сделка между двумя клиентами предполагает лишь передачу "монеты" от покупателя к продавцу, который может либо сразу попытаться внести ее в банк, либо принять ее на свой страх и риск без проверки. Вместе с “монетой” передается некоторая дополнительная информация, которая сама по себе не может помочь идентификации плательщика, но в случае попытки дважды использовать одну и ту же "монету" позволяет раскрыть его личность.

Надо отметить, что при несомненной оригинальности заложенных в платежной системе идей, защищенных рядом патентов, неуклюжая маркетинговая стратегия компании DigiCash. заключающаяся в политике уполномоченных банков: "‘одна страна - один электронный банк”, сузила привлекательность платежной системы и в конце концов привела компанию к банкротству. И это несмотря на то, что электронная платежная система в Интернете была в опытной эксплуатации в ряде крупных банков, среди которых в первую очередь можно назвать Deutsche Bank.

Система PayCash. В этой системе невозможен случайный или предумышленный обман любого участника платежной системы банком или другим участником. С точки зрения пользователя, покупателя или продавца денежные средства могут находиться на счете в банке системы PayCash и/или непосредственно в компьютере пользователя в специализированном программном обеспечении - "кошельке". Счет системы PayCash может управляться только через Интернет при помощи того же “кошелька”, которым он был открыт.

На владельца "кошелька" налагается полная ответственность за сохранность "кошелька" как средства управления счетом и совершения сделок при помощи электронных денег. На денежные средства, находящиеся на счете, могут начисляться банковские проценты, как на депозитные или вкладные счета. Но непосредственно электронные деньги появляются в момент перевода денег со счета системы PayCash на платежную книжку в "кошельке" пользователя. Применение так называемой процедуры слепой подписи дает возможность пользователям плагежной системы получать электронные денежные обязательства, которые не могут быть не признаны банком. Если пользоваться аналогиями привычного мира, то технология слепой подписи аналогична процедуре передачи пин-кода держателю банковской карты. После генерации пин-кода он распечатывается на матричном принтере без печатающей ленты на бланке, помещенном в запечатанный конверт вместе с копировальной бумагой. Принтер формирует оттиск пин-кода непосредственно в запечатанном конверте; это позволяет считать, что данный код не известен никому, даже служащему банка, выдающему карты. Технология слепой подписи по сути предоставляет возможность клиенту РауСазИ выпустить специальный электронный бланк, или, если употребить термин системы РауСазИ, - платежную книжку, на которую банк может поместить определенную сумму денег. Подобно этому клиент, запечатав бланк и копировальную бумагу в конверт и отослав конверт в банк, может получить на бланке денежные обязательства банка, напечатанные на бланке, не вскрывая конверта. Уничтожив конверт, пользователь может пользоваться этими банковскими обязательствами. Но благодаря тому, что бланк или платежная книжка сделаны пользователем и он имеет в "кошельке" банковские квитанции о проведенных операциях, о величине денежных обязательств банка, пользователь всегда может доказать, что платежная книжка принадлежит ему.

Специальная процедура, применяемая в системе РауСазИ, позволяет принимать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и использовать ее для платежей на любую сумму в пределах находящихся на его платежной книжке средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца "кошелька" и обязательно подтверждаются банком. Не подтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя сумма.

Любая операция в системе РауСазИ обязательно подтверждается электронными цифровыми подписями ее участников. Кроме непосредственно электронных денег "кошелек" передает информацию, на основе которой проводится та или иная операция. Рассмотрим более подробно цепочку информационных сообщений, путешествующих в системе РауСазИ.

Договор - "кошелек" продавца отсылает '"кошельку" покупателя требование заплатить, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.

Платежные данные - "кошелек" покупателя предъявляет владельцу текст договора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у покупателя), то "кошелек" покупателя отправляет "кошельку" продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор. "Кошелек" принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Для "кошелька" можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам. Таким образом магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий он отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

Платежные данные - банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе РауСазИ. Сообщение об этом передается "кошельку" продавца вместе с электронной квитанцией для покупателя.

Квитанция - получив ответ из банка, "кошелек" передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронная квитанция из банка пересылается "кошельку" покупателя.

При совершении операции покупки при помощи системы РауСазИ вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. В процессе платежа этот договор оказывается автоматически подписанным электронными цифровыми подписями владельцев "кошельков", принимающих и передающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя в "кошельке" остается экземпляр электронного документа, подтверждающего товарные обязательства продавца с его электронной цифровой подписью.

Система РауСазИ предполагает возможность участия в ней неограниченного числа банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги, которые могут находиться в одном "кошельке", но на разных книжках, и управление счетами в разных банках будет осуществляться при помощи одного и того же программного обеспечения. В следующей версии РауСазИ будет реализован вариант, при котором банки, кроме локальной платежной системы, могут организовать глобальную платежную систему, в которой несколько банков оперируют с одними и теми же электронными денежными единицами.

На систему PayCash в России получены приоритеты по двум патентам: защищающим платежную систему в целом и на метод получения слепой цифровой подписи. Аналогичное патентование ведется в странах, вступивших в договор о патентной кооперации РСТ (Patent Cooperation Treaty).

В настоящее время в рамках системы PayCash в России работают два банка. Первый из них - Демобанк создан с тестовыми целями и оперирует с "игрушечными" деньгами, которые можно заказать и получить на сайте совершенно бесплатно. В демонстрационных магазинах системы PayCash можно приобрести демонстрационные версии электронной словарной оболочки и несколько прикладных словарей, прогноз погоды, оплатить публикацию объявления и некоторые другие товары. Второй - Пилот-банк оперирует реальными денежными единицами - ЭРТами (Электронные Расчетные Телекоммуникационные единицы), приравненными к российскому рублю. Уже сейчас в торговом ряду системы выставлены на продажу весь спектр антивирусных программных продуктов, разработанных И. Даниловым (лаборатория САЛД) и В. Лозинским (Диалог-Наука), услуги доступа к интернет-телефонии санкт-петербургских провайдеров.

Практика показала неспособность продавцов корректно работать с электронными деньгами из-за невозможности правильно учитывать отгрузку товаров и приход денежных средств через платежную систему. Учитывая многочисленные обращения торгующих организаций, в рамках системы PayCash организован Центр приема платежей, обеспечивающий прием платежей в счет сторонних интернет-магазинов с последующим банковским переводом денег владельцу товара. Подобная схема предназначена для магазинов, опасающихся по каким-либо причинам устанавливать "кошелек" системы PayCash у себя на сайте. Работа с Центром приема платежей не требует от владельцев интернет-магазинов существенной программной доработки и сводится к установке на сайте формы, осуществляющей связь с Центром приема платежей.

После поступления оплаты на счет стороннего магазина Центр приема платежей уведомляет по электронной почте владельца Интернет-магазина о приходе платежа за товар, выставленный на сайте. Одновременно с посылкой этого сообщения на сервере Центра приема платежей формируется закрытая страница, на которой владелец интернет-магазина может посмотреть динамику своих операций через систему PayCash. Сообщения подписываются электронной цифровой подписью Центра приема платежей и служат основанием для удовлетворения финансовых обязательств Центра перед интернет-магазином. На основе пришедшего сообщения интернет-магазин может осуществлять доставку товара покупателю, а все финансовые обязательства за покупателя несет Центр приема платежей системы PayCash.

Известная британская консультационная фирма Ovum, занимающаяся изучением рынка, провела исследование на тему "Электронные деньги: перспективы для банков и поставщиков информационных технологий". В результате анализа полученных данных были сделаны следующие выводы о перспективах развития электронных платежных систем.

Залогом начала широкого внедрения электронных денег является операционная совместимость конкурирующих схем. В настоящее время в большинстве систем эмитируются квазиэлект-ронные деньги (по которым предусмотрен клиринг трансакций), но в долгосрочной перспективе победа может остаться за анонимными электронными деньгами.

Контроль трансакций с электронными деньгами осуществим лишь при условии, что обмен электронными деньгами между физическими лицами запрещен (или исключен из области контроля). Поставщики, которые запрещают обмен электронными деньгами между физическими лицами, делают это на свой страх и риск, поскольку на такие обмены приходится до 50% общего оборота наличности. Признание клиентами электронных денег будет определяться тем, насколько приблизятся они к реальным деньгам в эквивалентных трансакциях.

Электронные деньги открывают новые возможности предприимчивым небанковским компаниям, прогрессивно и дальновидно мыслящим, для получения прибыли и все больше разрушают барьеры, мешающие этим компаниям войти в банковский бизнес.

Сеть банкоматов может стать пассивом для банков, которые продолжают инвестировать в нее средства. Если клиенты усвоят практику получения электронных денег по телефону или через Интернет, банкоматы сохранятся только в учебниках истории.

К 2006 г. общая масса обращающихся электронных денег достигнет 8,63 млрд долл.

Возможность доступа к фондам и депозитам в реальном времени приведет к буму продаж персонального программного обеспечения для управления финансами. По оценкам компании Ovum, к 2006 г. число инсталлированных программных пакетов превысит 42 млн экземпляров.

Вопросы для самопроверки 1. В каких вычислительных системах процесс обмена данными проявляется наиболее ярко?

2. Какова классификация вычислительных сетей?

3. В чем состоит отличие локальных и глобальных вычислительных сетей?

4. Перечислите и поясните базовые топологии вычислительных сетей.

5. Расскажите о маркерных и тактированных кольцевых сетях.

6. Нарисуйте схемы комбинированных топологий компьютерных сетей.

7. Поясните суть однородных сетей и сетей, созданных на основе сервера.

8. ' Нарисуйте и поясните типовую топологию глобальной вычисли тельной сети.

9. Расскажите о методах коммутации в компьютерных сетях, дайте их сравнительную оценку.

10. В чем заключается суть базовой эталонной модели открытых систем и функций каждого из семи уровней?

11. На каких уровнях эталонной модели расположена транспортная и абонентская службы?

12. Что такое протокол обмена данными в компьютерной сети? Какова иерархия протоколов эталонной модели открытых систем?

13. Какие функции выполняет процедура передачи данных? На каком уровне эталонной модели она реализуется?

14. В чем состоит преимущество фазовой модуляции перед другими видами модуляции?

15. Расскажите об устройстве, назначении модемов, дайте их характеристику.

16. Для чего выполняется операция кодирования сообщений при передаче? Объясните принципы кодирования.

17. Что такое емкость канала связи? Каким фактором она определяется?

18. Что такое уплотнение канала связи? Какие существуют виды уплотнения?

19. Какие приняты стандарты скорости передачи данных по каналам связи?

20. Перечислите, объясните и дайте сравнительную оценку протоколов канального уровня.

21. Какова схема организации фаз коммуникаций?

22. Сделайте сравнительный количественный анализ производительности протоколов с остановками и ожиданием и с ^возвращениями (с непрерывной передачей).

23. Определите скорость передачи полезной информации и оптимальной длины кадра.

24. Какие методы случайного доступа к сети Вы знаете? Дайте их сравнительную оценку.

25. В чем особенность манчестерского кода?

26. Перечислите спецификации ЕШегпй.

27. Объясните правило 5-4-3 в ЕШегпй.

28. Что такое Интернет?

29. Нарисуйте схему сети Интернет.

30. Какова система адресации в Интернете?

31. Какие сетевые протоколы применяются в Интернете?

32. Расскажите об услугах Интернета.

33. Каково количество пользователей Интернета?

34. Что такое электронный рынок? Продажи каких товаров производятся через Интернет?

35. Каковы объемы и перспективы интернет-рекламы?

36. Как используется Интернет в России?

37. Как производятся в Сети финансовые расчеты?

⇐Краткая характеристика ресурсов интернета | Информационные системы и технологии в зкономике | Процесс представления знаний⇒